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不做分账的电商 难以做大

发布日期:2019-11-29 浏览量:53次 来源:银富宝

从互联网金融、消费金融到供应链金融,近年来,以网贷平台、支付公司、电商平台等互联网公司主导的民间金融得到了前所未有的发展。伴随而来的是资金安全和金融监管问题,“自融”、“跑路”、“爆雷”成为去年年度热词。

 “人无信则不立”,在中国传统的商业思维中,诚信有着举足轻重的地位。在网上交易中,这种传统的交易模式同样和诚信息息相关。卖家担心货发出去了而没收到钱,买家担心钱付出去了而没收到货。受此影响,由于此前没有相应的分账技术,所以淘宝网早期的很多交易是在同城进行的。

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 后来,支付宝等众多第三方支付平台的出现,才解决了用户的信任问题。有支付平台和银行做担保,用户也不怕上当受骗了。然而,支付宝能做到的,并不代表其他平台也能做到。截止201911月,支付牌照的价值超几个亿人民币,加上监管部门对电商平台的过硬要求,如何解决交易信任问题便成为了电商行业必须解决的难题。

 资金暴雷并非个例,201910月,曾被誉为电商黑马的淘集集,因挪用货款拉新,最终造成20亿人民币亏空,平台面临商户集中挤兑的巨大风险。最终创始人以债务重组的形式挽救。

 目前,“二清”模式仍然普遍存在于平台电商(B2B2C)、O2O综合平台、多元化集团、新零售等多种互联网商业模式。

 2017年11月,央行下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(简称“217号文”),直指互联网行业的“二清”机构,明确要求加强对无证机构的整治,加大处罚力度,坚决切断无证机构的支付业务渠道,并从严处罚违规为无证机构提供支付服务的市场主体。

 2018年11月,电商平台拼多多就涉嫌“二次清算”及无证经营支付业务问题作出回应,称在2017年收到央行上海分行指导意见之后,已于当年引入具有支付和清算资质的平安银行进行全流程资金托管和结算,拼多多不在任何场景下触碰交易资金。

 银富宝科技在这里再普及一下“二清”,是指在支付领域一种无证经营支付业务的行为,由于电商平台并无资金结算资质但仍然进行违规清算,这种做法往往是平台代收客户资金再清算至商家。

 如今二清问题在电商行业确实普遍存在,一直难以杜绝,这类线上二清行为,而一旦出现类似淘集集这样的情况,用户资金将无法得到保障。

 此前有律师公开表示过对“无证平台”帮第三方卖家收款现象的担忧。“一是这些收进来的钱可以不受备付金管理的规定;二是平台可以将本该属于商户的钱进行截留,暂时转入作为现金流使用。”

 挪用商户资金,还不算最严重的。最严重的后果是,“二清”公司直接卷款跑路,导致资金不能按时结算给商户——这种情况被媒体曝光过的可不在少数。电商平台均为全国性业务,恐直接爆发出全国性风险事件。

 淘集集是在没有支付牌照的前提下,电商平台扮演着资金清算的角色,也就涉及到了无证经营支付业务,即所谓的“二清”。

 二清是支付行业绝不能触碰的底线,然而“二清”存在就是因为支付牌照难以申请。

 不难发现,央行的频频动作及全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为,必将会是2019年央行的工作重心,至此,电商行业将引来大规模的合规性监管。而在平台无力承担支付牌照的成本下,分账将是最好的解决方案。

 事实上分账的意义不仅仅是优化商户的资金结算,是基于资金账户的封闭式管理保证在途资金的安全性。以银富宝科技分账接口为例,所有交易资金进入到银行内部户存管,银行根据电商平台与商户之间的分润规则进行清分,可有效规避电商二清风险。